No brīža, kad aizņēmējs saņēma naudu par aizdevumu, ir parāds bankai. Tas ir aktuāls un tiek atmaksāts saskaņā ar maksājumu grafiku. Taču, ja kredītu nemaksā laicīgi, tad nenomaksātā maksājums kļūst nokavēts.

Kas ir problemātiskais parads?

Šī summa tiks pakļauta īpašai uzskaitei un negatīvi ietekmē bankas finansialo stabilitāti. Jo lielāka ir uzkrātā kavētā parāda summa un ilgāks perioden, kurā nauda netiek atdota, jo nestabilāka kļūst bankas situācija.
Protams, ja neizdevās veikt vienreizēju kredīta maksājumu, tas neradīs nopietnas problēmas, bet kas notiks tālāk?

Kavēšanās līdz trisdesmit dienām
Šis ir apjomīgākais kavēšanās veids un visnekaitīgākais. Kāds aizmirsa samaksāt laikā, kāds tika aizturēts Algen, situ.cija ir plaši izplatīta. Negaidiet nopietnus soļus no bankas. Noteikti atgādinās par uzņemtajām saistībām, sūti SMS, zvani. Parasti to dara vai nu bankas zvanu centrs, vai aizdevuma amatpersona, kas izsniedza summu.

Kavēšanās no trisdesmit līdz deviņdesmit dienām
Šajā periodā tiek pieslēgta apsardzes nodaļa, tiek precizēts kavēšanās iemesls, tā atmaksas plāni. Gandrīz visās bankās pārrunu rezultāti tiek fiksēti un katrs nākamais darbinieks, runājot ar klientu, pārbauda, ​​​​cik ļoti viņa vārdi atbilst viņam iepriekš sniegtajai informācijai.
Nepieciešamības gadījumā klientu var izsaukt uz banku personiskai sarunai. Tāpat bankas darbinieks tiek informēts par aizdevuma galvotāju kavēšanos.

Nokavēts vairāk nekā deviņdesmit dienas
Aizņēmējs, kurš ietilpst šajā grupā, riskē kļūt par biedru tiesvedība. Taču termiņi bankai nav saistosi. Ja atbildīgajam darbiniekam radīsies iespaids, ka klients negrasās atmaksāt parādu, lēmums vērsties tiesā var tikt pieņemts agrāk.

Inkasācijas aģentūras

Daudzas bankas ilgstoši nestrādā ar kavētiem parādiem. Galvenais mērķis ir izsniegt kredītus un tos pienācīgi apkalpot. Ja rodas problēmas, bankas veršas pie iekasēšanas aģentūrām. Viņiem bieži ir viens un tas pats īpašnieks, kas bankai. Galvenais mērķis ir pirmtiesas izligums stridi un piezina tiesā Paraden.
Nav skaidra, vispārpieņemta laika perioda, kad darbs ar parādiem tiek nodots viņiem. Tas var būt trīs mēnešu kavēšanās un viens gads.

Tiesas-Prozess

Daudzi šajā posmā sāk krist panikā. Tiesas piedziņas procedūra patiešām nav patīkama. Tikai daži cilvēki spēs kompetenti pretoties pieredzējušam bankas darbiniekam vai iekasēšanas aģentūras pārstāvim. Kas attiecas uz jurista kvalificētu palīdzību, tā maksā pieklājīgu naudu, kur to var dabūt cilvēks, kuram nav ko maksāt bankai?
Šādā situācijā jums vajadzētu:

1. izvairīties no aicinājuma uz tiesu
2. mierīgi un sīki paskaidro sapulcē, ko vēlies un maksāsi, bet tagad tev nav iespējas
3. pamatojiet paskaidrojumu ar rakstisku paziņojumu
4. lūgt tiesu atlikt sapulci uz noteiktu laiku, lai nomaksātu parādu un izbeigtu tiesvedību

Ja tiesa lemj jums par labu, lūdziet apturēt sprieduma izpildi.

Kas notiks talak

Pēc tiesas lēmuma pasludināšanas izpildes Saraksts. Šis ir documents, kas ir pamats parāda piespiedu piedziņai. Lēmumu izpildīs tiesu izpildītāji. No bankas atkarīgs, vai tā uzreiz pēc saņemšanas izpildu rakstu nodos izpildei, vai arī dos klientam iespēju pašam dzēst parādu.

Piespiedu iekasēšana

Pēc tam, kad tiesu izpildītāju dienests ir uzsācis izpildu procedūru, parādniekam tiek izsniegts pieprasījums par sprieduma izpildi. Ja tas netiek izpildīts piecu dienu laikā, tiesu izpildītājam ir tiesības uzlikt arestu parādnieka mantai, kā arī piedzīt ienākumus (algas, pensijas, ienākumus no plkst. uzņēmējdarbības aktivitāte). Likumdošanā ir notikts arestējamo īpašumu saraksts, tas ietver nekustamo īpašumu, ja tā ir vienīgā dzīvesvieta, sadzīves priekšmetus.
Runājot par ienākumiem, tiek ieturēta nevis visa summa, bet gan daļa no tās, ko likumā noteiktajos ietvaros nosaka tiesu izpildītājs.

Ko banka dara, ja nav samaksāta hipotēka.

Šim parāda veidam ir īpaša procedūra. Neskatoties uz to, ka, izsniedzot kredītu, tiek parakstīts hipotēkas līgums (nekustamā īpašuma ķīla), banka nevar patstāvīgi pieprasīt izpildi par šo īpašumu. Tiesību akti nosaka īpašu procedūru, būtu jāizdod Spiedums par nekustamā īpašuma atsavināšanu. Šajā aktā ir norādītas sākotnējās solīšanas izmaksas, kā arī īstenošanas kārtība.

Saņemot izpildu rakstu ar šādu lēmumu, banka to nodod tiesu izpildītāju dienestam, kas piesaista tirdzniecības organizāciju. Viņa publicējas plašsaziņas līdzekļos masu mediji paziņojums par gaidamas izsoles, izsludina dalības nosacījumus tajos.

Pēc īpašuma pārdošanas banka saņem summu parāda dzēšanai, tiesu izpildītāju dienests iekasē izpildes maksu. Ja pēc tam tie paliek skaidrā naudā, Krawatte tiek nodoti bijušajam īpašniekam.
Parādnieks var jebkurā laikā izbeigt atsavināšanas procedūru, arī tad, kad ir paredzēta izsole, ja viņš atmaksā izpildurakstā norādīto parādu.

Kreditēšanas vērienīgā attīstība mūsu valstī ir novedusi pie tā, ka, sākoties globālajai ekonomiskajai krīzei, daudzi krievi saskaras ar nepieciešamība piespiedu kārtā atdot parādus konkrētai bankai.

Pēc ekspertu domām, visu to personu, kas izmantoja banku pakalpojumus un ar kurām pašas bankas nevar tikt galā, kopējais nokavētais parāds ir tikai aptuveni 30 miljardi rubļu. Kopumā uz 2010. gada 1. janvāri ordentlichmaksāto kredītu apjoms sasniedza 240 miljardus rubļu. Situācija ir kļuvusi tik saasināta, ka tā dēvētās inkasācijas aģentūras par darba trūkumu nesūdzas.

Parada atdošana - bankai vai inkasatoriem?

Objektivitātes labad gan jāsaka, ka inkasatori rīkojās daudzus gadus pirms krīzes ienākšanas Krievijā, bet tieši šobrīd ir kļuvuši par pašu struktūru, kas masveidā ar prasmi un centību "izāmādus banksit". Lai tos savienotu ar darbu, pietiek ar aizdevuma maksājumu atlikšanu par 30 dienām.

Kā likums, kolekcionāri masveidā iekasē viena veida neapstrīdamos parādus. Tie tiek dēvēti par neapstrīdamiem, jo ​​​​ligumu, uz kura pamata ņemti kredīti vai aizdevumi, tiesa viennozīmīgi atzīst par spēkā esošu.

Taču, kā rāda pieredze, parādu piedziņa ne vienmēr sākas caur piedziņas aģentūrām, jo ​​​​ne vienmēr parādi ir neapstrīdami un viena veida. Pašā pirmajā posmā bankas meklē iespēju atrisināt jautājumu mierīgā ceļā. Tikai 12-15 % no visiem kavētajiem parādiem tiek nodoti piedziņas aģentūrām, kas bankām šķiet gandrīz bezcerīgi. Bankas pašas sadarbojas ar citiem parādniekiem.

Negodīgu kredītņēmēju, kas sākotnēji negrasījās maksāt kredītus, parasti nav tik daudz gan starp juridiskajām personām, gan starrp. Person(mazāk nekā 10 % no kopējā apjoma). Riski, kas rodas, strādājot ar šādiem kredītņēmējiem, sākotnēji tiek iekļauti paaugstinātajā aizdevuma likmē, un faktiski par tiem jau maksā viņu apzinīgie "kolēģi".

Tapec bankas par katru parādu cenšas rast savstarpēju sapratni ar aizņēmējuīpaši, ja ir skaidrs, ka parāds radies īslaicīgu finansialu grūtību dēļ. Parasti, pieņemot kompromisu, bankas pārstrukturē parādu un pagarina parāda dzēšanas termiņu.

Kas apdraud negodīgus aizņēmējus?

Ja nav savstarpējas sapratnes, tad turpmākie notikumi var attīstīties kaut kas līdzīgs šim. Saprotot, ka parāds bankai drīzumā tiks „izsists“ un šim nolūkam izmantos jebkādas metodes (bieži pat ne pilnīgi likumīgas), juridiska persona var izņemt aktīvus un atiestatīt kontus. Arī privātpersona var darīt to pašu, tas ir, ātri pārreģistrēt īpašumu radiniekiem. Un pēc tam parādnieks jūtas diezgan pārliecināts, pat ja pie viņa nāk ne tikai inkasatori, bet arī tiesu izpilditaji.

Daudzi var teikt, ka mūsdienu tiesu izpildītājiem ir lielas pilnvaras, lai „izskaidrotu“ parādniekam, ka viņam ir pienākums atmaksāt banku, kas izsniedza aizdevumu. Paši tiesu izpildītāji to uzskata par efektīvu līdzekli, piemēram, ierobežojot izbraukšanu ārpus valsts. Tādā veidā, īpaši brīvdienu un atvaļinājumu vidū, nereti izdodas iegūt nepieciešamo summu un slēgt izpildu procesu.

Tomēr statistika liecina gandrīz pretējo.: ja kreditori nettrisina savu problēmu Arpus Krawatten, tad lielākajā daļā gadījumu tie ir lemti neveiksmei. Piedzīt parādu bankai ar tiesas lēmumu var būt ļoti sarežģīti, un labākajā gadījumā to var izdarīt tikai daļēji (ne vairāk kā 27-30% no parāda).

Ar kādām problēmām saskaras aizdevēji?

Sarežģītās attiecības starp bankām un parādniekiem krīzes laikā atklāja daudzas problēmas, kas kaut kādā veidā saistītas gan ar parādnieka juridisko, gan ekonomisko statusu. Situācija ir nedaudz vienkāršāka, ja kredīts ir nodrošināts ar dzīvokli, automašīnu vai citu īpašumu. Taču dažkārt tas neglābj kreditorus, jo nekustamā īpašuma cenu krituma dēļ ķīlā atstāts dzīvoklis tagad var maksāt krietni lētāk, nekā ir parādā bankai. Turklāt ir vērts padomāt par ķīlas glabāšanas un pārdošanas procesa izmaksām.

Banken šogad saņēma kārtējo triecienu no Augstākā Prezidija šķīrējtiesa(SAC), kas atzina par nelikumīgu aizņēmēja sodīšanu par maksājumu kavējumu. Galu galā sankcijas par kavēšanos šķita normāla banku prakse, un tās izmantoja visas bankas bez izņēmuma, to atteikšanās, pēc banku aprindu domām, var būtiski samazināt kredītņēmēju maksājumu disciplīnu.

Tomēr daži eksperti uzskata, ka pie straujā problemātisko kredītu un nemaksājumu pieauguma vainojamas pašas Krievijas bankas. Tātad slavenākais finanšu ministra vietnieks Sergejs Storčaks ir pārliecināts, ka paterina krediti tikai ar pasi, nepārbaudot aizņēmēja juridisko un ekonomisko stāvokli. Viņš arī ieņem zināmu pozīciju pēc lieluma un ienākumu avota, īpašuma apjoma, labklājības līmeņa. Tas viss aizdevējam ir jāzina iepriekš.

Kā likumīgi atdot parādu bankai?

Ir daudzi veidi, kā "atrisināt" situāciju ar "sliktajiem" kredītiem. Attiecībā uz hipotēkām, kas izrādījās visdārgākās un līdz ar to arī sāpīgākās, spēlēja svarīgu lomu (ARIZhK), kas ar palīdzību budžeta līdzekļiem iztērēja daļu bezcerīgo parādu.

Turklāt pašas bankas piedāvā šo procedūru pagarināt vēl vismaz uz diviem gadiem. Vēl viens veids, kā norakstīt parādu bankai, var būt bankrota procedūra, tostarp privātpersonām.. Attiecīgie likumprojekti Krievijas Federācijas Valsts domē apspriesti jau kopš 2002.gada, taču līdz šim likumdevējiem nav izdevies vienoties. 2009.gada novembrī Ekonomikas attīstības ministrija valdībai iesniedza citu dokumenta versiju. Jau šogad daudzi kredītņēmēji ar cerību gaida, ka tas tiks pieņemts un beidzot stāsies spēkā.

Projekte jo īpaši paredz iespēju atlikt maksājumus par aizdevumiem uz vairākiem gadiem (provizoriski - līdz pieciem gadiem). Aizņēmējs, kura parāda summa ir 50 tūkstoši rubļu vai vairāk, varēs pasludināt sevi par bankrotējušu. Tajā pašā laikā viņam vismaz divus mēnešus ir jāmaksā no saviem līdzekļiem šķīrējtiesas vadītāja pakalpojumi (apmēram 10 tūkstoši rubļu mēnesī).

Problēmu parādu jēdziens tiek izmantots, lai novērtētu bankas kredītportfeļa kvalitāti.

Slikto parādu nosaka saskaņā ar kredītu klasifikāciju pēc dazadas grupas Kreditrisiken. III-V grupā iedalītie aizdevumi, kuriem nepieciešama rezerves veidošana, ir ar paaugstinātu risku un tiek uzskatīti par problemātiskajiem kredītiem.

Ne vienmēr problemātiskais kredīts bankai nes zaudējumus. Tādējādi, ja riski tiek savlaicīgi atklāti un nekavējoties tiek veikti pasākumi to samazināšanai, var izvairīties no nelabvēlīgām sekām.

Parasti bankā pirmie signāli par bezcerīgo parādu iespējamību parādās kredītu uzraudzības stadijā. Iespējams, ka parāds netiek klasificēts kā problemātisks, jo nav visa aizņēmēja finansiālā stāvokļa pasliktināšanās atpazīšanas pazīmju kopuma, tomēr atsevišķu pazīmju esamība ir pamatēsa bankai to ident.

Pazīmes par problēmām ar kredītu atmaksu ir gan finansialas, gan nefinansialas. Nefinansiālās pazīmes ir pēkšņas izmaiņas klienta biznesa plānos, neparedzētas izmaiņas vadības sastāvā, svarīgu partneru zaudēšana no aizņēmēja puses, vadītāju izvairīšanās no kontaktiem ar banku, apstiprināta negatīva informācija par aizņēmēju no dažādiem avotiem. , tostarp atbildes prese utt.

Starp finanšu zīmem iespējama kavēšanās kredītu atdošanā nākotnē jāatzīmē: debitoru parādu pieaugums, likviditātes rādītāju, apgrozījuma, finanšu stabilitātes, rentabilitātes samazināšanās, realizācijas kritums, kavēto parādu pieaugums, uzaud.
Darbs ar bezcerīgiem parādiem kredītoperācijās tiek veikts saskaņā ar bankas vietējiem dokumentiem, kas ietver procedūru sarakstu, kas tiek izmantots bezcerīgo parādu gadījumā.

Galvenais bankas darbs ar problemātisku parādu notiek, jo tas tiek atklāts kredītu uzraudzības un problēmu parādu veidošanās iemeslu analīzes stadijā. Pamatojoties uz veikto analīzi, tiek izstrādāts pasākumu kopums, lai atjaunotu aizņēmēja finansialo stāvokli, viņa kredītspēju.

Ja nav iespējams izstrādāt efektīvu pasākumu kopumu parādnieka kredītspējas atjaunošanai, tiek noteikta izlīguma procedūru izmantošanas lietderība. Tajā pašā laikā var veikt parādu restrukturizācijas iespēju meklēšanu. Tiek ņemtas vērā gan restrukturizācijas iespējas, gan piedāvāto pasākumu efektivitāte. Vienlaikus notiek darbs pie sekundāro kredīta atmaksas avotu atrašanas, galvenokārt dažādu kredītlīguma saistību izpildes veidu dēļ.

Samierināšanas procedūru stadijā banka un aizņēmējs darbojas kā partneri. Banka un aizņēmējs saglabā iespēju atjaunot primāros kredīta atmaksas avotus. Var tikt runāts par papildinājumu veikšanu aizdevuma līgumā, lai mainītu starpposma aizdevuma termiņu kredītlīnijai vai aizdevuma atmaksas termiņu. Turklat jautājums par papildu drošība aizdevums, ja banka uzskata, ka esošā ķīla pienācīgi neaizsargā t.s intereses.

Izlīguma procedūras ietvaros paredzēta parāda piedziņa no galvotāja vai galvotāja, paziņojuma iesniegšana apdrošinātājam.

Parādu var atmaksāt, noslēdzot līgumus par prasījuma cesiju, vienošanos par parāda nodošanu vai tāda paša veida pretprasību ieskaitu. Starp banku un parādnieku var tikt noslēgts līgums par atlīdzības nodrošināšanu apmaiņā pret saistībām.

Darbs ar problemātiskajiem kredītiem ietver aizņēmēju parādu finansiālo pārstrukturēšanu. Parādu finanšu restrukturizācija ir ārpustiesas procedūra, kurā banka un aizņēmējs veic pasākumu kopumu, kas vērsts uz aizņēmēju nokavēto parādu atmaksu, mainot piedziņas veidu un nosacījumus vai pārvāsēr.

Uzņēmējdarbības subjektu parāda bankai finanšu pārstrukturēšanu var veikt dazadas Formen, Piemeram:

– pastāvīga aizņēmēja saimnieciskās un finansiālās darbības pilnveidošana uz programmas pamata;
– nomaksas nodrošināšana, t.i. kavēto parādu sadale pa vairākiem termiņiem, atspoguļojot nokavēto parādu uzskaites kontus;
- daļēja vai visa izpirkšana kredīta parads nododot bankai akcijas vai daļu aizņēmēja pamatkapitālā;
– nokavētā bankas parāda prasījuma cesija jaunam kreditoram.

Ja izdosies samazināt finansiālo izmaksu slogu uz saistībām, kas saistītas ar kredīta atmaksu, banka var ciest zaudējumus savā rentabilitātē, lai nodrošinātu aizdevuma atmaksu nākotnē. Lai to izdarītu, viņam ir tiesības samazināt procentu likme par esošo kredīta parādu vai parasti atsakās uzkrāt procentus uz noteiktu laiku. Banka var pilnībā vai daļēji norakstīt procentu parādu no bankas bilances.

Ja saimnieciskās un finansiālās darbības uzlabošanas pasākumi nav devuši rezultātus, banka pāriet uz pieņemtā ķīlas ieviešanas procedūrām.

Nodrošinājuma realizācija ir process, kurā tiek pārvērsta skaidrā naudā daļa no aktīviem, kurus banka pieprasa saskaņā ar aizdevuma ķīlas līgumu.

Gadījumā, ja banka piešķīrusi kredītu bez atbilstošas ​​​​​ķīlas vai ķīlas īstenošana neļāva pilnībā atmaksāt problemātisko kredītu, tiek uzsākta kredīta piespiedu atgūšanas stadija ar notāra biroja palīdz. sākas izpildraksts, kā arī vēršanās tiesā.
Notāra izpildraksta klātbūtne ir izpilddokuments un ir pakļauta izpildei neapstrīdami saskaņā ar likumu. Šādu uzrakstu var izdarīt saskaņā ar aizdevuma līgumiem, ķīlas līgumiem, iepriekš notariāli apliecinātiem.

Ja līdzekļu nav vai nepietiek visām sekundāro atmaksas avotu meklēšanas procedūrām, tiek sagatavoti materiāli vēršanās tiesā. Tiesa palīdz bankai notikt, kādus aizņēmēja ienākumu avotus un aktīvus var izmantot kredīta atmaksai. Saņemot izpildu rakstu par parāda piedziņu, banka patstāvīgi neapstrīdamā veidā uz izpildu raksta pamata izsniedz uz parādnieka kontu maksājuma prasību. Ja parādniekam nav līdzekļu, banka, pamatojoties uz izpilddocumenti jāvēršas ekonomikas tiesā ar pieteikumu par ierosināšanu izpildes-Verfahren un paradnieka īpašuma atsavināšana. Naudas līdzekļu iekasēšanas gaita no parādnieka uzraudzību tiesas kārtība parasti veic juridiskais pakalpojums banka vai drošības dienests.

Problēmu parādu jēdziens tiek izmantots, lai novērtētu bankas kredītportfeļa kvalitāti. Sliktie parādi tiek noteikti saskaņā ar kredītu klasifikāciju pa dažādām kredītriska grupām. III-V grupā iedalītie aizdevumi, kuriem nepieciešama rezerves veidošana, ir ar paaugstinātu risku un tiek uzskatīti par problemātiskajiem kredītiem.
Ne vienmēr problemātiskais kredīts bankai nes zaudējumus. Tādējādi, ja riski tiek savlaicīgi atklāti un nekavējoties tiek veikti pasākumi to samazināšanai, var izvairīties no nelabvēlīgām sekām. Parasti bankā pirmie signāli par bezcerīgo parādu iespējamību parādās kredītu uzraudzības stadijā. Iespējams, ka parāds netiek klasificēts kā problemātisks, jo nav visa aizņēmēja finansiālā stāvokļa pasliktināšanās atpazīšanas pazīmju kopuma, tomēr atsevišķu pazīmju esamība ir pamatēsa bankai to ident.
Pazīmes par problēmām ar kredītu atmaksu ir gan finansialas, gan nefinansialas. Nefinansiālās pazīmes ir pēkšņas izmaiņas klienta biznesa plānos, neparedzētas izmaiņas vadības sastāvā, svarīgu partneru zaudēšana no aizņēmēja puses, vadītāju izvairīšanās no kontaktiem ar banku, apstiprināta negatīva informācija par aizņēmēju no dažādiem avotiem. , tostarp preses apskati u.c.. Starp finanšu pazīmēm, kas liecina par iespējamu kredītu atmaksas kavēšanos nākotnē, jāizceļ: debitoru parādu pieaugums, likviditātes rādītāju samazināšanās, apgrozījuma, finanšu stabilitātes, rentabilitātes, pārdošanas apjoma kritums, kavēto parādu pieaugums, zaudējumi.
Darbs ar bezcerīgiem parādiem kredītoperācijās tiek veikts saskaņā ar bankas vietējiem dokumentiem, kas ietver procedūru sarakstu, kas tiek izmantots bezcerīgo parādu gadījumā.
Galvenais bankas darbs ar problemātisku parādu notiek, jo tas tiek atklāts kredītu uzraudzības un problēmu parādu veidošanās iemeslu analīzes stadijā. Pamatojoties uz veikto analīzi, tiek izstrādāts pasākumu kopums, lai atjaunotu aizņēmēja finansialo stāvokli, viņa kredītspēju.
Ja nav iespējams izstrādāt efektīvu pasākumu kopumu parādnieka kredītspējas atjaunošanai, tiek noteikta izlīguma procedūru izmantošanas lietderība. Tajā pašā laikā var veikt parādu restrukturizācijas iespēju meklēšanu. Tiek ņemtas vērā gan restrukturizācijas iespējas, gan piedāvāto pasākumu efektivitāte. Vienlaikus notiek darbs pie sekundāro kredīta atmaksas avotu atrašanas, galvenokārt dažādu kredītlīguma saistību izpildes veidu dēļ.
Samierināšanas procedūru stadijā banka un aizņēmējs darbojas kā partneri. Banka un aizņēmējs saglabā iespēju atjaunot primāros kredīta atmaksas avotus. Var tikt runāts par papildinājumu veikšanu aizdevuma līgumā, lai mainītu starpposma aizdevuma termiņu kredītlīnijai vai aizdevuma atmaksas termiņu. Turklāt jautājums par papildu ķīlu aizdevumam var tikt aktualizēts, ja banka uzskata, ka esošais nodrošinājums pienācīgi neaizsargā tās intereses.
Izlīguma procedūras ietvaros paredzēta parāda piedziņa no galvotāja vai galvotāja, paziņojuma iesniegšana apdrošinātājam.
Parādu var atmaksāt, noslēdzot līgumus par prasījuma cesiju, vienošanos par parāda nodošanu vai tāda paša veida pretprasību ieskaitu. Starp banku un parādnieku var tikt noslēgts līgums par atlīdzības nodrošināšanu apmaiņā pret saistībām. Darbs ar problemātiskajiem kredītiem ietver aizņēmēju parādu finansiālo pārstrukturēšanu. Parādu finanšu restrukturizācija ir ārpustiesas procedūra, kurā banka un aizņēmējs veic pasākumu kopumu, kas vērsts uz aizņēmēju nokavēto parādu atmaksu, mainot piedziņas veidu un nosacījumus vai pārvāsēr.
Uzņēmējdarbības subjektu parāda bankai finanšu pārstrukturēšana var tikt veikta dažādos veidos, piemēram,
– pastāvīga aizņēmēja saimnieciskās un finansiālās darbības pilnveidošana uz programmas pamata; – nomaksas nodrošināšana, t.i. kavēto parādu sadale pa vairākiem termiņiem, atspoguļojot nokavēto parādu uzskaites kontus;
- daļēja vai visa aizdevuma parāda dzēšana, nododot bankai akcijas vai daļu aizņēmēja pamatkapitālā;
– nokavētā bankas parāda prasījuma cesija jaunam kreditoram.
Ja izdosies samazināt finansiālo izmaksu slogu uz saistībām, kas saistītas ar kredīta atmaksu, banka var ciest zaudējumus savā rentabilitātē, lai nodrošinātu aizdevuma atmaksu nākotnē. Lai to izdarītu, viņam ir tiesības uz noteiktu laiku samazināt procentu likmi par esošo kredīta parādu vai pat atteikties no procentu uzkrāšanas. Banka var pilnībā vai daļēji norakstīt procentu parādu no bankas bilances. Ja saimnieciskās un finansiālās darbības uzlabošanas pasākumi nav devuši rezultātus, banka pāriet uz pieņemtā ķīlas ieviešanas procedūrām.
Nodrošinājuma realizācija ir process, kurā tiek pārvērsta skaidrā naudā daļa no aktīviem, kurus banka pieprasa saskaņā ar aizdevuma ķīlas līgumu.
Gadījumā, ja banka piešķīrusi kredītu bez atbilstošas ​​​​​ķīlas vai ķīlas īstenošana neļāva pilnībā atmaksāt problemātisko kredītu, tiek uzsākta kredīta piespiedu atgūšanas stadija ar notāra biroja palīdz. sākas izpildraksts, kā arī vēršanās tiesā. Notāra izpildraksta klātbūtne ir izpilddokuments un ir pakļauta izpildei neapstrīdami saskaņā ar likumu. Šādu uzrakstu var izdarīt saskaņā ar aizdevuma līgumiem, ķīlas līgumiem, iepriekš notariāli apliecinātiem.
Ja līdzekļu nav vai nepietiek visām sekundāro atmaksas avotu meklēšanas procedūrām, tiek sagatavoti materiāli vēršanās tiesā. Tiesa palīdz bankai notikt, kādus aizņēmēja ienākumu avotus un aktīvus var izmantot kredīta atmaksai. Saņemot izpildu rakstu par parāda piedziņu, banka patstāvīgi neapstrīdamā veidā uz izpildu raksta pamata izsniedz uz parādnieka kontu maksājuma prasību. Ja parādniekam nav naudas līdzekļu, bankai, pamatojoties uz izpilddokumentiem, jāvēršas saimnieciskajā tiesā ar pieteikumu par izpildu procesa uzsākšanu un parādnieka mantas ieķīlāšanu. Kontroli par naudas līdzekļu iekasēšanas gaitu no parādnieka tiesā parasti veic bankas juridiskais dienests vai drošības dienests.
Bankas nodaļu darbību secība, strādājot ar bezcerīgiem parādiem
Pirms funkciju sadales starp bankas nodaļām, mēs izveidosim galveno darbību sarakstu un secību, kas jāveic, strādājot ar bezcerīgajiem parādiem. juridiskam personam. Šāds saraksts ir vienkāršs un parasti ietver:
- Slikto parādu identificēšana;
- bezcerīgo parādu stāvokļa uzraudzību (t.sk. kredītriska novērtēšanu un rezervju veidošanu (koriģēšanu) iespējamiem zaudējumiem);
- lēmuma pieņemšana par nepieciešamību veikt noteiktus pasākumus parāda dzēšanai (restrukturizācijai);
- sarunas ar aizņēmēju;
- lauka parbaudes aizņēmēja darbības, kā arī ieķīlātās mantas pieejamība un stāvoklis;
- paradu restrukturizācija;
- sodu aprēķināšana;
- pieprasījuma uzrādīšana aizņēmējam par problemātisko parādu pirmstermiņa atmaksu (ja to paredz aizdevuma līgums);
- darbības grūtībās nonākušu parādu piedziņai (ieskaitot prasību darbu);
- Ieķīlātās mantas atsavināšana;
- parāda nodošana (pardošana) trešajai personai;
- bezcerīgo parādu norakstīšana;
- Aizņēmēja stāvokļa uzraudzība pēc parāda norakstīšanas.

Veidi, kā atrisināt kavēto parādu atmaksas problēmu
1. Iesaistiet piedziņas aģentūru darbam ar banku parādniekiem.
2. Pārdodiet problēmu portfeli inkasācijas aģentūrai.
3. Veikt inkasācijas darbu pašai bankai - ieviest iekasēšanas sistēmu.
Kredītportfeļa pārvaldības efektivitātes novērtējums
Sadarbībā ar savākšanas uzņēmumu:
vidējais klientu īpatsvars, kuri pilnībā atmaksājuši savus parādus, ir 26,3 %,
vidējais procents no pilnībā atmaksātās parāda summas - 7,3 %,
· vidējais komisijas maksas procents inkasācijas aģentūrai ir 14,16 %.
Izmantojot savākšanas sistēmu:
Vidējais klientu īpatsvars, kuri ir pilnībā atmaksājuši savus parādus, ir 60%.
vidējais procents no pilnībā atmaksātās parāda summas - 37%,
· Procentuālā daļa no bankas kopējiem inkasācijas izdevumiem – 5 %.
Pēc visiem rādītājiem iekasēšanas sistēmu ieviešana un izmantošana ir visrentablākais un efektīvākais līdzeklis bezcerīgo parādu risināšanai.

Vairāk par tēmu Komercbankas darbs ar bezcerīgiem parādiem:

1. 17. Nosauc parādu veidus bankai par izsniegtajiem kredītiem. Aprakstiet bezcerīgo parādu veidus.

Pasaules prakse liecina, ka pilnībā izvairīties no kredītu zaudējumiem banku jomā nav iespējams. Tāpēc bankām jācenšas identificēt problemātiskos kredītus kreditēšanas sākumposmā un notikt efektīvākos veidus, kā samazināt kredītrisku.

Starp galvenajiem veidiem, kā notikt aizņēmēju sliktos parādus par aizdevumiem, ir vērts izcelt:

1. Bankas kreditportfeļa analīze.

2. Kontrole pār katru konkrēto kredītoperāciju. Problēmu krediti bankas portfelī ietver

kavēti, ieilguši, šaubīgi un bezcerīgi kredīti atdot. Lai pēc iespējas ātrāk identificētu problemātiskos parādus, banku iestādēm ir jāanalizē savs kredītportfelis attiecībā uz izsniegto kredītu atmaksas savlaicīgumu. Šim nolūkam jums ir nepieciešams:

Identificēt bezcerīgo parādu īpatsvaru kopējā banku kredītu summā;

Analizēt slikto parādu struktūru kavēto, ieilgušo un šaubīgo kredītu kontekstā;

Noteikt kopējo kavēto parādu summu par banku kredītiem un to procentus;

Analizēt nokavēto parādu apjomu izmaiņas dinamikā;

Apsveriet kavēto parādu struktūru banku klientu kontekstā;

Analizēt nokavēto maksājumu vecumu;

Katrā gadījumā noskaidro kavēto parādu cēloņus;

Analizējiet bankas veiktos pasākumus, lai iekasētu nokavēto parādu un procentus.

Kredītportfeļa analīze kredītu atmaksai tiek veikta, ņemot vērā kavēto, pārreģistrēto (ilgstošos kredītu), apšaubāmo kredītu un slikto parādu norakstīšanas apjomu. Banku institūcijas nosaka sev piemērotāko kredītportfeļa struktūru. Banku iestādes kredītportfeļa struktūru var uzskatīt par apmierinošu, ja problemātisko kredītu īpatsvars nav lielāks par 30%. Tomēr bankas var notikt stingrākus kritērijus kredītportfeļa kvalitātes novērtēšanai (jo īpaši notikt atsevišķus limitus kavēto, šaubīgo un ieilgušo kredītu apjomam).

Būtisks pagarināto kredītu īpatsvara pieaugums, salīdzinot ar kavēto kredītu īpatsvaru, var liecināt par kredītu ordentlichmaksas termiņa pagarinājuma faktu slēpšanu. Lai to izdarītu, banku iestādēm ir jāanalizē pagarināto aizdevumu struktūra saistībā ar:

Ilgstoši mazāk nekā divas reizes (tai skaitā: uz laiku ne ilgāku par 6 mēnešiem, uz laiku, kas ilgāks par 6 mēnešiem);

Ilgstoša vairāk nekā divas reizes (tai skaitā: uz laiku ne ilgāku par 6 mēnešiem, uz laiku, kas ilgāks par 6 mēnešiem).

Tomēr lielākā uzmanība bankas kredītportfelī būtu jāpievērš kavētiem kredītiem. Kavēto parādu apjoms un ilgums tiek analizēts atkarībā no to rašanās perioda un katras grupas īpatsvara kopējā kavēto kredītu summā. Vienlaikus kavētie kredīti jāgrupē pēc kavējuma termiņiem: no 1 līdz 30 dienām; kein CO līdz 90 dienām; Nr. 91 līdz 180 Dienam; 181 Diena. Par 181 dienu kavēto kredītu īpatsvara pieaugumu liecina par šo līdzekļu zaudēšanas iespējamības pieaugumu.

Lai novērstu kavētu parādu rašanos, banku iestādēm ir jāanalizē kārtējais (standarta) kredītu parāds. Kredītu atmaksas termiņu kontrole tiek veikta individuālo aizņēmēju kontekstā viņu kredītlietās.

Lai novērstu problemātiskus aizdevumus, svarīga ir katras konkrētās kredītoperācijas kontrole. Tajā pašā laikā banku iestādes var veikt (14.2. Att.):

Iepriekšēja kontrole - tiek veikta aizdevuma procesa sākumposmā, no aizņēmēja aizdevuma pieteikuma saņemšanas līdz lēmuma pieņemšanai par kreditēšanu un aizdevuma līdzekļu piešķiršanu;

Pašreizējā kontrole - ietver kontroli pār to, vai aizņēmējs ievēro parāda atmaksas grafiku,

Risi. 14.2. ieksā

nosacījumiem aizdevuma ligums, mērķtiecīga kredītresursu izmantošana, kredīta ķīlas priekšmeta stāvoklis, finansiālā stāvokļa novērtējums un saimnieciska darbiba aizņēmējs utt.;

Pēcpārbaude - tiek veikta, lai identificētu pārkāpumus kredīta darījuma veikšanas procesā un veiktu pasākumus, lai novērstu to rašanos nākotnē.

Veicot kredītu kontroli, bankas kredītnodaļu inspektoriem ir jābūt pastāvīgiem kontaktiem ar aizņēmēju. Nepieciešams apmeklēt klientu, tikties ar uzņēmuma vadību. Tas dod iespēju iegūt papildu informāciju par aizņēmēju. Ja banka konstatē problemātisku aizdevumu, tai nekavējoties jārīkojas, lai nodrošinātu, ka aizdevums tiek pilnībā un laikā atmaksāts. Labākais solis būtu attīstīties ar! aizņēmēja pasākumi uzņēmuma finansiālā stāvokļa uzlabošanai. Ja šis pasākums neizdodas, bankai ir jānodrošina savas intereses, realizējot nodrošinājumu, iesniedzot prasību pret galvotāju u.tml. Ekstrēms pasākums ir jautājuma ierosināšana par aizņēmēja bankrota atzīšanu.

Bankas slikto parādu pārvaldīšanas galvenais uzdevums ir samazināt kredītoperāciju zaudējumus, izmantojot atbilstošas ​​​​pārvaldības metodes. Problēmlīdzekļu pārvaldīšanai iestāde parasti izveido īpašu nodaļu, kas nodarbojas ar pasākumu apzināšanu, analīzi un izstrādi, lai samazinātu risku, ka aizņēmējs nettdos piešķirtos kredītlīdzekļ.

Viss bankas problēmu parādu parvaldības komplekss ietver šādus galvenos elementus:

1. Planošana - tiek veikta, lai noteiktu virzienus bankas kredītportfeļa diversifikācijai pēc termiņiem, nozarēm, subjektiem, biznesa reputācijas, riska līmeņa u.c.

2. Grāmatvedība - nodrošina pilnīgas un ticamas informācijas sniegšanu par bankas kredītvienības darbību katra aizdevuma līguma kontekstā; nodrošina pastāvīgu tādu datu vākšanu, sistematizēšanu un vispārināšanu, kas nepieciešami efektīvai bezcerīgo parādu pārvaldībai un katra aizņēmēja aizdevuma līguma nosacījumu izpildes kontrolei.

3. Analīze - ļauj uztvert un vispārināt informāciju; tās īstenošanas gaitā tiek analītiski apstrādāti primārie dati: darbības rezultāti tiek salīdzināti ar iepriekšējo laika periodu datiem, citu bankgou iestāžu rādītājiem, ar nozari, īslaicie parīgiem unī citvoiem; ietekme dazadi faktori par darbības rādītāju vērtību: tiek identificētas nepilnības, kļūdas, neizmantotās iespējas, noteiktas perspektīvas un tamlīdzīgi.

4. Lēmumu pieņemšana - vadības kontroles mehānisms, kura priekšmets ir kredītlēmumi saskaņā ar līgumiem; pamatojoties uz analīzi, tiek pieņemti pamatoti lēmumi un notiktas darbibas, kas ar pamatu bankas kredītu pārvaldībai.

Aizdevuma darbiniekam jāuzrauga negatīvu klauzulu rašanās attiecībā uz iespēju atmaksāt aizdevumu, proti:

Kredīta atmaksas grafika pārkāpums;

Procentu maksājumu kavējumi;

Finanšu norēķinu rādītāju un rādītāju pasliktināšanās (vismaz likviditātes rādītāji un pašu apgrozāmā kapitāla daļas samazināšanās);

Bartera darījumu īpatsvara pieaugums (pārdošanas apjomu salīdzinājums ar norēķinu kontā saņemto līdzekļu apjomu);

budžeta parāda rašanās vai pieaugums;

Savlaicīga tūlītējas un uzticamas finanšu informācijas sniegšana;

Negatīvās informācijas esamība, kas saņemta no bankas drošības dienesta, preses vai trešajām personām par klienta situāciju.

Ja ir problemātiska parāda pazīmes, aizdevuma darbiniekam ir jāinformē vadība un jānosaka darbības, kas vērstas uz savlaicīgu aizdevuma un procentu atmaksu.

Kredite, juridiskie darbinieki Kopā ar Bankas apsardzes Darbinieku jāveic pārrunas ar aizņēmēju, lai pārrunātu radušos situšos situšos acciju, tas ir, jānosaka aheņēmēja naudas kustības panspespektīju. parāda atmaksas grafiku, ņemot vērā ieņēmumus kontos, ievērojot aizdevuma līgumā noteikto atmaksas termiņu.

Maksājumu shēmu izstrāde aizņēmēja debitoru parādu pārdošanai;

Īstenošana, ar klienta piekrišanu, fiksēta aizdevuma līgumā, ikdienas viņa naudas plūsmu uzraudzība, lai sniegtu ieteikumus līdzekļu novirzīšanas optimizēšanai.

Ja bankas darbinieki konstatē kādu aizdevuma ligumā atrunāto nosacījumu pārkāpumus, bankas vadība piemēro aizdevuma ligumā paredzētās sankcijas. Tātad, ja aizņēmējs nepilda savas aizdevuma līguma saistības un apdraud savlaicīgu un pilnīgu parāda un procentu atmaksu, kā arī, ja tiek atklāti fakti par klienta nepatiesu ziņošanu va banki grāmatvedības noteikumu:

o apturēt aizdevuma līguma noteikumos paredzēto turpmāko aizdevuma izsniegšanu (šīs tiesības banka var izmantot tikai pēc klienta brīdinājuma, bet viņš nav veicis atbilstošus pasākumus konstatēto ēūrkumu nov);

o iesniegt atlikušo kredīta parāda daļu apmaksai ar savu rīkojumu (ja klients nav veicis kārtējo iemaksu kredīta atmaksai un nav cerību uz savlaicīgiem norēķiniem ar banku).

Banku iestādes var klasificēt aizdevumu produktus atbilstoši saistību nepildīšanas riskam. Piemēram, sniedzot patēriņa kredītus dažādu preču iegādei, bankas izceļ preces ar paaugstinātu nemaksāšanas risku un izstrādā pasākumus šādu preču grupu pārvaldīšanai. Tādējādi banku praksē no uzticamības viedokļa preces var iedalīt šādās grupās:

Augsts kreditēšanas Risiken - Mobilie talruņi(atkarībā no reģiona, kredīta nosacījumiem un mazumtirdzniecības ķēdēm);

Pietiekami erhöht aizdevuma saistību nepildīšanas Risiken - Ierices, biroja tehnika, audio un video tehnika (klēpjdatori, kabatas datori, auto radio, audio centri utt.);

Vidējs kredīta saistību nepildīšanas risks - virtuves tehnika (ledusskapji, mikroviļņu krāsnis u.c.);

Zems kredīta saistību nepildīšanas risks, mēbeles, automašīnas, dzīvokļi un tamlīdzīgi.

Lai saņemtu kredītus augsta riska precēm, aizņēmējam ir jāiziet aizņēmēja vērtēšanas sistēma. Turklāt banku iestādes var pieprasīt, lai aizņēmējs veiktu pirmo iemaksu 10 līdz 30% apmērā no aizdevuma summas vai iekļautu paaugstinātus riskus šādiem aizdevumiem tarifos. Bieži vien banku iestādes var piedāvāt klientiem dazada veida akcijas, piemēram, kredīts ar 0% pirmo imaksu un tamlīdzīgi. Bet tas izmanto dazadi veidi līdz minimumam samazinot šādu aizdevumu ordentlichmaksāšanas risku. Jo īpaši banku iestādes nosaka komisijas maksu, kas kompensētu palielinātos zaudējumus; sniegt norādījumus bankas darbiniekiem par novērtējumu izkats aizņēmēji; izmantot programmatūras sistēmas, kas paredzētas krāpšanas un tamlīdzīgu apkarošanai.

Mēģinot atmaksāt slikto kredītu, bankai jārīkojas ātri, bez kavēšanās. Ja aizņēmējam nav reālu izredžu atmaksāt tuvākajā laikā, banka atkarībā no aizdevuma nodrošinājuma veida var piemērot dažādas parāda un tā procentu piespiedu piedziņas metodes. Tātad, ja tiek piešķirts kredīts uz īpašuma ķīlu, banka var apmierināt savas prasības uz šī īpašuma vērtības rēķina līgumā noteiktajā kārtībā. Starp citām kreditora interešu aizsardzības metodēm var izcelt metodi, ar kuru banka var ieskaitīt līdzekļus no ķīlas pārdošanas (nepārsniedzot parāda summu) aizņēmēja kredītkontā, apejot viņīa norēī linu atmaksa kredīta parads. Kredīta piešķiršanas gadījumā pret galvojumu vai galvojumu banka var ar savu rīkojumu neapstrīdamā veidā piedzīt parāda summu no galvotāja konta. Ja aizdevums ir nodrošināts apdrošināšanas-Zertifikate(polise), banka sanem apdrošināšanas atlīdzība no apdrošināšanas sabiedrībām apdrošināšanas noteikumos noteiktajos termiņos. Ja aizdevums nodrošināts ar prasījumu cesiju, banka var uzrādīt aizņēmēja prasījumus un kontus trešajai personai samaksai, un saņemtos līdzekļus izmantot aizdevuma atmaksai.

Protams, katra banka izstrādā un īsteno savu kredītpolitiku, ņemot vērā savus pašreizējos un stratēģiskos mērķus un uzdevumus. Banku iestādei, veicot kreditēšanas operācijas, sistematiski jāanalizē izsniegto kredītu sastāvs un struktūra. Bankas kredītportfeļa struktūra un kvalitāte lielā mērā nosaka tās stabilitāti, reputāciju un finansialos panākumus. Tāpēc ir rūpīgi jāanalizē kredītu kvalitāte, rīcība ordentlichkariga ekspertize lielus kredītprojektus, identificēt novirzes no kredītpolitikas mērķiem.